В чем плюсы и минусы выплаты зарплаты в цифровых рублях

С осени 2026 года в России стартует массовое внедрение цифрового рубля, пока же только один человек получил зарплату в новой форме денег. Новация вызывает опасения у граждан и бизнеса. Станет ли цифровой рубль привычным для оплаты труда - в материале РБК

Минфин России сообщил о том, что Казначейство впервые выплатило зарплату в цифровых рублях. Получил ее председатель думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков, который сразу же опробовал новый формат - перевел часть средств на благотворительность и оплатил заказ в кафе. Этот шаг стал частью масштабного пилотного проекта по внедрению цифрового рубля, который стартовал еще летом 2023 года.

Изначально власти планировали перейти к массовому использованию с июля 2025 года, однако в феврале глава ЦБ Эльвира Набиуллина объявила о переносе сроков для более тщательной подготовки. В итоге президент России Владимир Путин подписал закон, согласно которому массовое внедрение начнется только 1 сентября 2026 года. С этой даты крупнейшие банки и ретейлеры (с выручкой более 120 млн руб.) обязаны будут предоставлять клиентам возможность расчетов цифровым рублем. С осени 2027-го это затронет те организации, чья выручка превышает 30 млн руб. в год. Для всех остальных требование начнет действовать с 1 сентября 2028 года. При этом Минфин подчеркивает: использование новой валюты останется добровольным.

Россияне пока относятся к цифровому рублю с осторожностью. По данным ВЦИОМа, лишь 7% хорошо о нем осведомлены, а половина либо ничего не знает, либо лишь слышала название. Использовать новую валюту готовы 35%, но каждый второй респондент против. Главные опасения - риски взлома, усиление государственного контроля и зависимость от интернета.

Зампред Банка России Зульфия Кахруманова опровергла распространенные мифы о цифровом рубле. Она подтвердила, что его использование является полностью добровольным, принуждение исключено. Также у цифрового рубля, как и у других форм денег, нет срока годности - его сохранность гарантирована ЦБ, подчеркнула она.

Цифровой рубль - это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег. У рубля будут наличная, безналичная и цифровая формы. Они равноценны: один наличный рубль равен одному безналичному, а также одному цифровому рублю, сообщал Центробанк.

Какие плюсы у цифрового рубля для граждан и бизнеса

Цифровой рубль выпускается Банком России и хранится на цифровом кошельке для физических и юридических лиц. Он прямое обязательство ЦБ, а не коммерческого банка, напоминает профессор, декан факультета права НИУ ВШЭ Вадим Виноградов. Это означает, что даже в случае банкротства обслуживающего банка средства на цифровом кошельке сохраняются, поскольку они не входят в его баланс. "Таким образом, риск потери зарплаты, полученной в цифровых рублях, исключен на уровне конструкции самой системы", - подчеркивает он. К тому же в цифровом рубле нет скрытых комиссий и тарифов банков, что особенно удобно для удаленных регионов с недостаточным доступом к банковскому обслуживанию. Он снижает транзакционные издержки бизнеса и риски ненадежности банковской системы, считает юрист.

Цифровой рубль обеспечивает полную прозрачность транзакций через платформу Банка России. Это усложняет выплаты "в конвертах" и снижает налоговое уклонение, повышая собираемость НДФЛ и контроль за работодателями, указывает доцент, заведующий кафедрой государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Михаил Косов. По его мнению, цифровой рубль станет эффективным инструментом борьбы с серыми зарплатами, снизит издержки бизнеса и упростит финансовые расчеты, открывая новые возможности мотивации сотрудников. Для части сотрудников исчезновение "конвертов" повысит социальную защищенность и будущие пенсии, но снизит текущие доходы при сохранении налоговой нагрузки.

Эксперт Института им. Столыпина, гендиректор АНО "Институт экспериментальной политэкономии" Дмитрий Мариничев отмечает, что цифровой рубль сегодня может казаться "непривычным и даже страшно непонятным", однако "завтра он станет тем же самым, чем когда-то стали банковские карты". "В отличие от банковских счетов цифровой рубль - это деньги, принадлежащие вам напрямую, что увеличивает доверие и удобство", - говорит он.

По словам партнера-эксперта "Яков и партнеры" Ильи Иванинского, цифровой рубль - более безопасный и прозрачный инструмент для расчетов. Но здесь есть парадокс: главная сложность на пути внедрения - высокая развитость финансовой системы России. "Физлица почти не сталкиваются с проблемами в использовании существующих цифровых безналичных решений, поэтому не так активно переходят на новые", - объясняет эксперт.

Как цифровой рубль впишется в систему оплаты труда

Цифровой рубль теоретически открывает новые возможности для рынка труда, предлагая мгновенные расчеты, отсутствие комиссий и полную прозрачность финансовых операций. Как отмечает управляющий директор "Риком-Траста" Дмитрий Целищев, эти преимущества могут быть интересны как работникам, так и работодателям. По прогнозам аналитика Freedom Finance Global Натальи Мильчаковой, первые выплаты зарплат в цифровой форме могут начаться уже через год - первоначально в государственном секторе, включая госкомпании, ключевые министерства и Банк России.

Особую ценность цифровой рубль представляет для бюджетной сферы. Как подчеркивает главный бухгалтер ГК Selecty Вера Косухина, технология присвоения уникального кода каждому рублю позволяет полностью контролировать целевое использование средств. При этом успешность внедрения будет зависеть не только от государственных пилотов, но и от участия крупных банков и ретейлеров, а также от готовности инфраструктуры и интереса со стороны населения. Мильчакова отмечает, что ключевыми факторами для цифрового рубля станут успешность пилотов, скорость внедрения QR-кодов и спрос работников. Поэтому примеры с выплатой зарплаты депутату Госдумы в цифровых рублях помогают населению познакомиться с новой формой денег. "Чем больше в России будет таких примеров, тем больше будет желающих самостоятельно попробовать и оценить все плюсы и издержки расчетов цифровыми рублями", - рассуждает аналитик. По мнению МВА-профессора бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС Алексея Войлукова, пилотные выплаты будут расширяться в госсекторе по мере готовности инфраструктуры, но переход создаст дополнительные сложности и расходы: параллельное ведение расчетов с банками, увеличение нагрузок на бухгалтерию и ограниченность прямой оплаты цифровым рублем.

Частный бизнес, по мнению доцента юридического факультета Финансового университета Андрея Белоусова, в целом пока не видит четких преимуществ в переходе на новую форму расчетов. По мнению Косухиной, для малых и средних компаний это может означать дополнительные затраты и административную нагрузку.

Важным правовым аспектом остается добровольность перехода. Как поясняет Виноградов, работник имеет право отказаться от получения зарплаты в цифровых рублях, что закреплено действующим законодательством. Тем не менее Целищев предполагает, что со временем экосистема может стимулировать выбор в пользу цифровой формы расчетов через льготы и технические удобства. В то же время, как предупреждает Косов, это создает риски формирования "цифровой зависимости", где удобство может обернуться снижением экономической свободы граждан. Какие риски для бизнеса и граждан Как отмечает Косов, ключевыми рисками цифрового рубля являются зависимость от цифровой платформы Банка России, киберугрозы, сложности адаптации части работников, а также полный государственный контроль над всеми операциями. Риски для бизнеса.

По мнению Войлукова, в ближайшее время переход на зарплаты в цифровых рублях создаст больше сложностей, чем выгод. "Существенного выигрыша по скорости и издержкам пока не просматривается: действующие "зарплатные проекты" через коммерческие банки давно отлажены", - замечает он. В модели с цифровым рублем оператором выступает ЦБ. По крайней мере в ближайшие два-три года компаниям, по оценкам эксперта, придется параллельно "дробить ликвидность" между банковскими счетами и кошельками цифровых рублей, конвертируя безналичные деньги в цифровой рубль и обратно. Кроме того, необходимо будет формировать большое число индивидуальных платежных поручений вместо привычного единого реестра, что удлиняет и усложняет процесс, повышая трудозатраты бухгалтерии.

Старший партнер IT-интегратора "Энсайн" Алексей Постригайло указывает на технические вызовы, связанные с зависимостью от инфраструктуры Центрального банка, а также необходимостью доработки внутренних процессов компаний, включая интеграции, регламенты и обучение персонала. Он выделяет киберугрозы - фишинг ("выуживание" личной информации под видом официальных запросов), социальную инженерию и компрометацию корпоративных учетных записей как существенную проблему безопасности. Целищев отмечает, что цифровой рубль - мощный инструмент против теневой экономики. Полная прослеживаемость платежей лишает бизнес возможности скрывать движение средств. "Однако это не панацея - в тех местах, где сохраняется стимул платить в конвертах, предприниматели будут искать обходные пути через наличные расчеты или альтернативные схемы контрактов", - предполагает финансист.

Риски для граждан

По словам Войлукова, для сотрудников дополнительной ценности на старте мало: "Если часть привычных расходов пока нельзя оплатить напрямую цифровым рублем, средства придется переводить на обычный банковский счет, а это лишняя операция без экономии времени". Ведущий бизнес-архитектор департамента "банки и финансы" компании "Рексофт" Мария Мееревич подчеркивает: "Цифровой рубль, как и любой финансовый инструмент, требует трансформации инфраструктуры и обучения. Особенно сложно это для старшего поколения, не всегда уверенно владеющего цифровыми технологиями". По мнению директора по аналитике Инго Банка Василия Кутьина, если начать переход на выплату зарплат в цифровых рублях без широкого информирования и разъяснительной работы, это может напугать людей и привести к росту использования наличных денег. Чтобы этого избежать, нужно "сделать цифровой рубль выгодным для людей, например ввести специальные условия - оплату государственных услуг со скидкой при использовании цифрового рубля или низкие фиксированные комиссии за переводы". Эксперт приводит успешный пример внедрения Системы быстрых платежей (СБП), которой россияне начали активно пользоваться именно из-за удобства и выгодности. К неудобству цифрового рубля также можно отнести то, что он не дает копить проценты. В этом смысле это аналог наличных денег. Для того чтобы заработать на вкладах, цифровые рубли нужно переводить в безналичную форму.

Правовые и технические риски

Партнер юридической фирмы Lidings Дмитрий Кириллов отмечает, что цифровые рубли по закону приравнены к обычным безналичным денежным средствам, поэтому правовых рисков при расчетах, в том числе выплате зарплат, не должно возникать. Однако в 2026-2028 годах возможны технологические ограничения, так как цифровой рубль работает на отдельной платформе Банка России, к которой коммерческие банки будут получать доступ поэтапно. В этот период зарплата в цифровом рубле будет выплачиваться через банки с ранним доступом, но получатели смогут переводить цифровые рубли на обычные счета и использовать их как привычные безналичные средства.

Руководитель юридической практики аудиторско-консалтинговой группы "Юникон" Вячеслав Высоцкий отмечает, что цифровой рубль пока "недорегулирован": "Первые прецеденты - это пилот, их правовая база носит точечный характер. По большому счету необходимо весь накопленный опыт использования безналичных платежей переработать в отношении цифрового рубля", - указывает юрист. Правовая база еще не в полной мере подготовлена, требуется кропотливая работа законодателей и правоприменителей, резюмирует он.

РБК